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  1. #1
    Membro Avatar de heyhey
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    Quanto manter em liquidez diária? (reserva de emergência)

    Como vocês determinam a quantia que ficará em liquidez diária como reserva de emergência?

    Atualmente tenho deixado de 2 a 3 vezes o meu salário mensal.

    Claro que cada um tem um perfil de investimentos, necessidades e por aí vai. Mas gostaria de saber a metodologia dos outros foristas para comparar e talvez ajustar o quanto tenho deixado em liquidez diária como reserva de emergência.

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  3. #2
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    Eu deixo seis meses no que eu considero "reserva de emergência", mas penso em reduzir este número. Isso não quer dizer que vou reduzir meus investimentos com liquidez. Minha ideia é poder dizer "quero investir em X" onde o investimento mínimo é maior que meu aporte mensal sem precisar de meses de preparação pra isso.

    Opções para este dinheiro com boa liquidez mas que não é reserva de emergência seria provavelmente algum fundo de crédito privado rendendo uns cento e poucos porcento do CDI. Hoje está tudo nos 105% com liquidez diária do Daycoval, mas não dá pra contar que isso vai estar disponível pra deixar dinheiro.

  4. #3
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    Minha meta é manter o suficiente para que eu possa ficar até 12 meses sem nenhuma fonte de renda, sem ter que resgatar os juros de RF, que mesmo com o CDI a 6,5%, ainda seriam suficientes para cobrir as despesas mensalmente, mas não seriam altos o suficiente para proteger o valor principal da inflação.
    Apesar da meta, o que eu tenho em liquidez diária hoje equivaleria a 74 meses de despesas, mas até o final deste ano, pretendo travar um recurso que me reduziria para o equivalente hoje a 18 meses de despesas investidos em liquidez.

  5. #4
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    Vou começar a deixar agora, com um investimento inicial de R$500,00. Depois, será esse valor mensal. Dicas?

    Ah, e quem está pagando mais na liquidez diária? Lembro que o Sofisa comandava....

  6. #5
    Membro Avatar de edsonmassao
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    Li bastante aqui no fórum para manter uma reserva de emergência equivalente a pelo menos 06 vezes o seu salário mas confesso que diante das incertezas tenho deixado pelo menos 12 meses, vai que acontece algum imprevisto como desemprego, doença na família (meus pais são de idade)...

    Mas não gostaria mesmo de ter de mexer nesse dinheiro, quero deixar ele lá quieto rendendo baixinho e ponto.

    Outra coisa que penso é que nós que temos esta reserva devemos ser cerca de 1/4 da população brasileira pois o resto não tem condições ou não consegue ter este montante guardado...

  7. #6
    Membro Avatar de Kaladesh
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    Citação Citando edsonmassao Ver mensagem
    Outra coisa que penso é que nós que temos esta reserva devemos ser cerca de 1/4 da população brasileira pois o resto não tem condições ou não consegue ter este montante guardado...
    Estava conversando com uma pessoa no trabalho esses dias, ela falou que não tem nem 1k guardado...

  8. #7
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    Minha sugestão para liquidez diária: até 3 meses de despesas (não da sua renda, dos seus gastos mensais médios).

    E, para fechar os 12 meses e você ter "12 meses de reserva", faça janelas de resgate com curto prazo de 3 em 3 meses. Precisou, resgata, não precisou, reinveste.

    Exemplo:

    Se você tem 6 meses em liquidez diária:
    - mantém 3 meses em liquidez diária.
    - aplica 3 meses com resgate de 180 dias (aplicação A);
    - Espera um tempo, acumula mais 3 meses, aplica alternando em 90 dias com essa aplicação de 180 (aplicação B).

    Ou seja, você tem a cada 90 dias alternancia da aplicação A com a B em janela de possíve resgate.

    Tem mais dinheiro? Quer aplicar mais? Vai construindo essas "janelas" até fechar resgates mensais (pra curto prazo) ou alonga o prazo de aplicação.

    É uma diversificação e não é tão complicado quanto parece se você fizer um controle mínimo mensal para saber o que vence ou não.

    Lembrando que reserva de emergência é para situações como perda do emprego, problema de saúde grave que não é coberto pelo plano (e será pago particular) e situações realmente inesperadas, como um acidente de carro cujo gasto excede a cobertura do seguro (seguro cobre 50 mil e você gerou 80 mil de danos, esses 30 serão cobrados de vc).

    O que não é "reserva de emergência": viagem futura, compra de casa e carro, enfim, gastos programados são aplicações a parte da reserva de emergência, que, como o nome diz, são pra emergência e não para despesas planejadas ou de rotina.

    Abraços!

  9. #8
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    Citação Citando molasamas Ver mensagem
    Minha ideia é poder dizer "quero investir em X" onde o investimento mínimo é maior que meu aporte mensal sem precisar de meses de preparação pra isso.

    Perfeito.


    Citação Citando tm0 Ver mensagem
    Apesar da meta, o que eu tenho em liquidez diária hoje equivaleria a 74 meses de despesas

    tm0,

    Você poderia revelar em quais aplicações está a sua liquidez diária?
    Obrigado desde já pela atenção.


    Citação Citando lucasheitich Ver mensagem
    Ah, e quem está pagando mais na liquidez diária? Lembro que o Sofisa comandava....

    No grupo de investimentos, na faixa máxima, o Banco Intermedium paga 105% do CDI no prazo de 2 anos (valor mínimo de aplicação R$ 500,00).
    O Banco Daycoval está com uma promoção de 103% do CDI com vencimento no prazo máximo de 3 anos (valor mínimo de aplicação R$ 1000,00).
    Última edição por Investidor Agressivo : 18-02-2017 às 14:16

  10. #9
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    Pelo visto pessoal tá deixando a liquidez tudo em Sofisa/intermedium e afins. Ninguém no tesouro SELIC? Eu tou deixando no Sofisa também e pensando seriamente em parar de aportar mensalmente em tesouro IPCA..
    Sei que é pra minha aposentadoria, mas tou querendo acumular mais concentrado pra aplicar...

    Quanto a minha liquidez, tenho parte no Sofisa e um pouco na poupança, porque nem todos os meses consigo chegar até o fim sem mexer no aporte que dei lá no início do mês...

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  11. #10
    Membro Avatar de bertim
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    Minha reserva de emergência é bem singela, coisa de 2 meses de contas pagas (possuo, de certo modo, estabilidade). Estou lutando com a amortização do meu financiamento imobiliário, não dá para deixar muito em reserva. Acho que a quantidade de meses de reserva depende muito de:

    1) Tipo de vínculo (a reserva deve ser maior em profissionais liberais/empresários);

    2) Despesas mensais (o cara ganha 5k mas gasta 2,5k por mês; a reserva de 6 meses seriam 3 meses de salário).
    Última edição por bertim : 18-02-2017 às 15:05

  12. #11
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    Citação Citando Symptom Ver mensagem
    Pelo visto pessoal tá deixando a liquidez tudo em Sofisa/intermedium e afins. Ninguém no tesouro SELIC? Eu tou deixando no Sofisa também e pensando seriamente em parar de aportar mensalmente em tesouro IPCA..
    Sei que é pra minha aposentadoria, mas tou querendo acumular mais concentrado pra aplicar...

    Quanto a minha liquidez, tenho parte no Sofisa e um pouco na poupança, porque nem todos os meses consigo chegar até o fim sem mexer no aporte que dei lá no início do mês...

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    Você já calculou a taxa de 0,3% 2x por ano sobre o valor investidodo Tesouro Direto vs CDI sem taxas?

    Desconsidere o IR: ambas pagam igual.

  13. #12
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    2/3 dos investimentos de liquidez quase diária. Mantenho 1/3 liquidez diária (LCA BB) os outros são D+3 que estão em ações. Restante estão investidos com prazos de 2 a 3 anos.

    Posso dizer que meu foco é concentrar mais em ações, fazer a coisa render nesse bom momento da bolsa.

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  14. #13
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    Citação Citando Investidor Agressivo Ver mensagem
    Você poderia revelar em quais aplicações está a sua liquidez diária?
    Obrigado desde já pela atenção.
    Tenho CDB escalonado no Santander atualmente em 98% e que pode chegar a 101% (retroativo), no Intermedium a 105%, LC escalonada da Socinal a 100% que pode chegar a 118%, e alguns trocados no Sofisa a 100% e em poupanças dos 5 bancões.

    Havia pensado em fazer algo parecido que o @Nickolovsk comentou, mas usando LCIs/LCAs de 1 ano para pegar uma taxa melhor. O problema seria caso eu precisasse de um valor mais expressivo de uma só vez, o que seria impossível nessa estratégia se não aumentasse o valor aportado por mês, o que me forçaria a travar em taxas de 1 ano muito além do que apenas 12 meses de despesas.
    Acabei resolvendo aplicar nas LCs da Socinal, que apesar do resgate ser de até D+3, podem render mais e permite o resgate de todas aplicações de uma só vez caso necessário. Caso não seja possível esperar 3 dias úteis para receber o resgate, ainda teria o limite do cartão de crédito, que também talvez poderia ser usado no lugar da reserva. Assim, poderia esperar no mínimo até quase duas semanas para receber o resgate e quitar a fatura do cartão.

  15. #14
    Membro Avatar de climzirus
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    Total de reserva para 6 meses de despesas. L
    Possuo 2 clt's, então não me. Preocupo muito com a quantia.

    Mas eh bem parecida com galera daqui (eu aprendi aqui. Na verdade).
    A minha reserva esta na Socinal, tirando proveito daquela LC escalonada.

    Outra parte complementar esta na Sofisa, onde movimento mensalmente com pagamento de boleto etc, até juntar uma quantia pra algum outro objetivo!!

    Abc

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  16. #15
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    Citação Citando Nickolovsk Ver mensagem
    Você já calculou a taxa de 0,3% 2x por ano sobre o valor investidodo Tesouro Direto vs CDI sem taxas?

    Desconsidere o IR: ambas pagam igual.
    Sim, eu sei. É só uma análise de que o pessoal tá preferindo os bancos do que o TD mesmo. Na real, sempre achei meio estranho esse movimento de tudo que é blog, site e vídeo dando uma forçada em TD...

  17. #16
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    Citação Citando Nickolovsk Ver mensagem
    Você já calculou a taxa de 0,3% 2x por ano sobre o valor investidodo Tesouro Direto vs CDI sem taxas?

    Desconsidere o IR: ambas pagam igual.
    Também pensei nisso focando em rentabilidade, mas não acho válido parar do ipca, coloca lá mesmo que pouco, e paralelo você junta para investir em outros que rendem mais. Como CRI para dois anos pagando 96% cdi onde o investimento mínimo é de 1039. Quando juntar mais R$5000,00 bota num CDB 118% de 4 aninhos pra ficar bonito.

  18. #17
    Membro Avatar de bertim
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    Citação Citando Symptom Ver mensagem
    Pelo visto pessoal tá deixando a liquidez tudo em Sofisa/intermedium e afins. Ninguém no tesouro SELIC? Eu tou deixando no Sofisa também e pensando seriamente em parar de aportar mensalmente em tesouro IPCA..
    Sei que é pra minha aposentadoria, mas tou querendo acumular mais concentrado pra aplicar...

    Quanto a minha liquidez, tenho parte no Sofisa e um pouco na poupança, porque nem todos os meses consigo chegar até o fim sem mexer no aporte que dei lá no início do mês...

    Enviado de meu Moto G (4) usando Tapatalk
    O Tesouro Selic possui liquidez de D+1. Tipo, se for uma sexta, só vai estar disponível o dinheiro na segunda. Ainda tem o agravante do mercado fechar de vez em quando. Já pensou fechar justo quando vc necessitar do dinheiro?

    Entendo reserva de emergência como poupança ou CDB diário, você está correto

  19. #18
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    Acho que o mais importante para se definir essa necessidade é mensurar o risco ao qual se está exposto.

    Eu tento não deixar nem um centavo parado, simplemente porque sou funcionário público. Mesmo em uma catástrofe (o local em que trabalho deixe de existir, por exemplo), ainda posso resgastar investimentos sem liquidez diária, pagando o preço de mercado. Essa ideia de 3, 6, 12 meses...depende da sua possibilidade de perda de fluxo positivo de capital e das particularidades do seu portifólio (ou seja, quanto você vai ter que pagar ao mercado, caso seja necessária uma liquidez não programada).

    Essas "regras de ouro" são úteis para quem está começando o planejamento financeiro: oferecem uma opção razoável, mas nunca a melhor opção para todos os casos.

  20. #19
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    No mínimo 6 meses de gastos. No máximo 12.

  21. #20
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    Acredito que depende de cada perfil não possuindo uma regra rígida.
    Cada um sabe onde o calo aperta.

    ex: Um funcionário público, solteiro e com plano de saúde não precisa de uma reserva de emergência tão grande quanto alguém da CLT, sem plano de saúde com filhos.

  22. #21
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    Citação Citando hendo Ver mensagem
    Acredito que depende de cada perfil não possuindo uma regra rígida.
    Cada um sabe onde o calo aperta.

    ex: Um funcionário público, solteiro e com plano de saúde não precisa de uma reserva de emergência tão grande quanto alguém da CLT, sem plano de saúde com filhos.
    Na verdade o que você está dizendo é que a despesa mensal de cada um varia muito.

    A lógica é a mesma, não tem muito o que fugir na hora de montar reserva de emergência. O que varia é o volume de despesas de cada pessoa.

    O CLT sem plano de saúde com filhos sabe que precisa de um plano de saúde pra evitar gastos absurdos (especialmente com criança), O servidor público sem filhos pode ter uma rotina de vida que gere mais gastos. Exemplo: tem um controle financeiro menor, ou tem gastos com lazer que são caros, etc.

    A mecânica de ter reserva é baseada no gasto mensal exatamente por isso. Não tem como fugir da sua média mensal de gastos. Até porque normalmente sua renda será superior ao seus gastos, do contrário não é nem possível pensar em reserva de emergência.

  23. #22
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    Citação Citando Nickolovsk Ver mensagem
    Na verdade o que você está dizendo é que a despesa mensal de cada um varia muito.

    A lógica é a mesma, não tem muito o que fugir na hora de montar reserva de emergência. O que varia é o volume de despesas de cada pessoa.

    O CLT sem plano de saúde com filhos sabe que precisa de um plano de saúde pra evitar gastos absurdos (especialmente com criança), O servidor público sem filhos pode ter uma rotina de vida que gere mais gastos. Exemplo: tem um controle financeiro menor, ou tem gastos com lazer que são caros, etc.

    A mecânica de ter reserva é baseada no gasto mensal exatamente por isso. Não tem como fugir da sua média mensal de gastos. Até porque normalmente sua renda será superior ao seus gastos, do contrário não é nem possível pensar em reserva de emergência.
    Eu discordo.
    Se hipoteticamente o Mobizinho da Silva é funcionário público, solteiro e tem um plano de saúde. Sua reserva de emergência pode ser coisa e 2 ou 3 meses de gastos mensais visto saber que não será demitido..

    Pra mudar o exemplo da minha primeiro postagem: Já o Hardzinho de Souza é solteiro, tem plano de saúde e é regido pela CLT. Os 2 tem um padrão de vida idêntico, mas mesmo assim é prudente o Hardzinho de Souza ter uma reserva maior que o Mobizinho da Silva, pois se for demitido pode ficar sabe-se lá quantos meses desempregado sem renda e ainda de quebra vai perder o plano de saúde.

  24. #23
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    Citação Citando hendo Ver mensagem
    Eu discordo.
    Se hipoteticamente o Mobizinho da Silva é funcionário público, solteiro e tem um plano de saúde. Sua reserva de emergência pode ser coisa e 2 ou 3 meses de gastos mensais visto saber que não será demitido..

    Pra mudar o exemplo da minha primeiro postagem: Já o Hardzinho de Souza é solteiro, tem plano de saúde e é regido pela CLT. Os 2 tem um padrão de vida idêntico, mas mesmo assim é prudente o Hardzinho de Souza ter uma reserva maior que o Mobizinho da Silva, pois se for demitido pode ficar sabe-se lá quantos meses desempregado sem renda e ainda de quebra vai perder o plano de saúde.
    O servidor pode ser do estado do RJ, RS ou MG e ficar recebendo salário parcelado como acontece hoje.

    Do mesmo jeito será necessário reserva de emergência, a quantidade de meses vai da prudência do sujeito.

  25. #24
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    Citação Citando heyhey Ver mensagem
    Como vocês determinam a quantia que ficará em liquidez diária como reserva de emergência?

    Atualmente tenho deixado de 2 a 3 vezes o meu salário mensal.

    Claro que cada um tem um perfil de investimentos, necessidades e por aí vai. Mas gostaria de saber a metodologia dos outros foristas para comparar e talvez ajustar o quanto tenho deixado em liquidez diária como reserva de emergência.
    Não existe uma regra absoluta sobre esse assunto, mas existe uma ideia de que seria bom ter no mínimo 6 meses dos seus gastos mensais em liquidez diária. Alguns pontos a serem levados em consideração: se você tem estabilidade no emprego, têm dependentes, tem plano de saúde, tem bens como carro e moto com manutenções periódicas e outros tantos.

    Minha reserva é para pagar 12 meses de gastos, pois mesmo sendo solteiro morando com os pais, estável com plano de saúde eu ainda tenho receio de não receber por qualquer motivo meus proventos e entrar em dívidas.

    Na minha conta eu levei em consideração gastos mensais com academia, óleo e combustível do carro e moto, plano básico pra celular e remédios controlados.

    Espero ter contribuído com as informações acima.

    Citação Citando edsonmassao Ver mensagem

    Outra coisa que penso é que nós que temos esta reserva devemos ser cerca de 1/4 da população brasileira pois o resto não tem condições ou não consegue ter este montante guardado...
    Eu ja tinha percebido que muitas pessoas não tinham mesmo reserva nenhuma pelos comentários em jornais de televisão. Em meu trabalho somos em 12 pessoas. Deste total somente eu e mais um que guardamos dinheiro e investimos. O restante não guarda nada ou ainda fica no vermelho.

    Citação Citando Kaladesh Ver mensagem
    Estava conversando com uma pessoa no trabalho esses dias, ela falou que não tem nem 1k guardado...
    Aqui a maioria também não guarda nada ou guarda muito pouco.


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  26. #25
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    Estão esquecendo do cartão de crédito com bons limites, q a meu ver é uma das melhores reservas de emergência. Os meus por exemplo já cobrem 7x meu provento, e deixo o equivalente a 3x o provento num CDB liquidez diária.

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